Cómo usar una tarjeta de crédito

¿Te han ofrecido una tarjeta de crédito, pero temes usarla por las innumerables historias de personas que se han sobreendeudado? Ten calma, este plástico no es tan malo como parece y, dependiendo de su uso, tampoco es tan bueno. El punto es saberlo utilizar.

Saber cómo usar una tarjeta de crédito no solo contempla medir los gastos que hagas con ella, sino también analizar tu estado financiero y valorar si puedes mantener ese crédito o no, de otro modo, sería un riesgo a tus finanzas, ya que hasta puedes aparecer en el buró de crédito. A continuación, veremos detalladamente los elementos que debes considerar.

Costo de una tarjeta de crédito

La anualidad: este costo depende del tipo de tarjeta de crédito (simple o premium) y puede sobrepasar los 7 000 pesos.

Tasa de interés: es el costo más conocido por todos y puede considerarse como el más importante. Por lo general, en México se suele aplicar el 30 %, aunque hay entidades que llegan hasta el 70 %. El consejo que puedes tomar ahora, es obtener una tarjeta de crédito con baja anualidad y baja tasa de interés. Realmente es complicado, pero al menos tendrás una guía para encontrar un balance adecuado.

Mora: cuando no pagas en tiempo tu tarjeta, la entidad bancaria con la que tienes contrato te cobra cargos extras. Es decir, son todos aquellos cargos que el banco te cobra por no pagar o por pagar tarde.

Comisiones: las entidades bancarias están ofreciéndote un servicio por el cual deben obtener remuneración, así pues, las comisiones son adjudicadas cuando realizas retiros en cajeros, por ejemplo.

Fechas de cortes y pagos de la tarjeta

Tener presente estas fechas es clave en el entendimiento de cómo usar una tarjeta de crédito. Como puedes suponerlo, las fechas de corte son los tiempos límites establecidos por el banco para que pagues tu saldo pendiente.

¿No lo tienes claro? Supongamos que tu fecha de corte es el 10 de cada mes y la fecha de pago es el 24. Partiendo de esta idea veamos el siguiente ejemplo: decidiste comprarte un objeto de unos 300 pesos el 20 de marzo. Luego, el 5 de abril almorzaste con tu familia y gastaste unos 250 pesos. Para cuando el banco cierre mes el 10 de abril, tendrás una deuda de 550 pesos, la cual deberás pagar entre el 11 y el 24 de abril.

Si pagas dentro del período establecido no se generarán intereses. Además, si compras otra cosa el 11 de abril, un día después del corte, el gasto se acreditará para el siguiente corte que sería el 10 de mayo, por lo que podrás pagarlo hasta el 24 de mayo.

Esto puede te puede dar tranquilidad, pues si compras días después del corte, tendrás más tiempo para pagar. Es una estrategia que puedes utilizar en compras grandes.

Fallo usual en el manejo de la tarjeta de crédito

Antes dijimos que dominar las fechas de corte es importante si quieres saber cómo usar una tarjeta de crédito, y es que es donde las personas suelen fallar. El problema es que no tienden a pagar el monto total de la deuda.

Recordemos el ejemplo anterior: tienes que pagar 550 pesos antes del 24 de abril, pero por una u otra razón no puedes hacer el pago completo, por lo cual solo abonas 225 pesos, dejando sin pagar 225 pesos.

Ahí empieza el problema, pues el banco te cobrará el 2.5 % (la tasa anual del 30 % dividido entre los 12 meses) sobre los 225 pesos, es decir, 5. 0625 pesos. En principio, parece poco, ¿verdad?, pero, ¿y si por esa percepción empiezas a acumularlo?

Ten presente que entrarás con 230 pesos al siguiente mes. La situación se agrava cuando le sumas los gastos de ese mes. Quizá tuviste una emergencia que te obligó a gastar 800 pesos. Para el siguiente corte deberás pagar 1 030 pesos. Ahora piensa, si no pudiste pagar 225 pesos en el corte anterior, ¿crees que podrás hacerlo ahora que el monto asciende a 1 030? Lo más probable es que no te alcance, por lo que volverás a pagar un porcentaje y dejarás un saldo por el que cobrarán interés.

Así es como una pequeña deuda puede crecer hasta ser prácticamente imposible de pagar. Ten especial cuidado en este apartado. Gasta lo que puedas pagar y no dejes ningún saldo pendiente. Esa es la forma de cómo usar una tarjeta de crédito.

No hay muchas opciones cuando necesitas dinero para pagar una deuda. Si logras adquirir un préstamo, debes analizarlo minuciosamente. Es recomendable que calcules el interés para evitar otra deuda imposible de pagar. Si aparte de la tarjeta de crédito tienes otras deudas que te estresan mucho, quizá la opción sea reunificar deudas, la cual también es una forma de gestionar tus finanzas.

¿El pago mínimo es tan bueno como suena?

De hecho, es la segunda manera más común de endeudamiento (la primera es no pagar el total de lo que debes). Veamos la razón.

El pago mínimo es la cantidad que el banco establece para evitar que no caigas en mora. Por lo general, el porcentaje oscila entre el 5 % y el 10 %. Aunque suene bueno, la verdad no lo es, pues en realidad no aporta mucho a reducir la deuda. Esto se debe a que a la cantidad que pagas debe descontársele intereses, comisiones, cargos por mora e IVA. Después de todo esto, solo una pequeña parte va al capital, lo que sería la deuda real. Así, tardarías años en dejar tu saldo en 0.

No te guíes por el pago mínimo. Concéntrate en el total a pagar para no generar intereses. Procura cancelar la cantidad completa siempre. Esta es otra manera adecuada de cómo usar una tarjeta de crédito.

Ojalá estos consejos hayan sido de utilidad. Recuerda, evita contraer deudas que no puedas pagar. No querrás aparecer con una calificación negativa en el buró de crédito, pues sería un punto crítico para tus finanzas. De hecho, puedes conocer lo que sucedería si apareces en el buró con un mal récord clicando el botón de abajo.

Cuida tus finanzas por ti y por aquellos que amas